贷款的审查与审批

一.贷款审查

应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查

具体审查内容包括：

I.借款人资格和条件是否具备；

II.借款用途是否符合银行规定；

III.申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；

IV.借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

V.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；

VI.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；

VII.其他需要审查的事项。

二.贷款审批

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

个人贷款的审批流程如下：

I.组织报批材料

II.审批

III.提出审批意见

IV.审批意见落实

III.提出审批意见

贷款审批人对个贷业务的审批意见，一般为“同意”“否决”两种。

(1)“同意”表示完全同意按申报的方案(包括借款人、金额、期限、还款方式、担保方式等各项要素)办理该笔业务。

(2)“否决”表示不同意按申报的方案办理该笔业务。发表“否决”意见应说明具体理由。

采用双人审批时，只有当两名贷款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。采用多人审批时，一般采用2/3多数票原则，即审批意见为“同意”的票数达到评审人数的2/3及以上，最终审批意见方为“同意”。

贷款审批中需要注意的事项：

(1)确保业务办理符合银行政策和制度；

(2)确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；

(3)确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；

(4)确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；

(5)严格按流程逐级审批。