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朱涛

信贷业务全流程风险管理

朱涛 / 银行信贷风险讲师

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课程大纲

一、 贷前风险设别技巧

1、 贷前准备

1) 搜集资料

2) 列明要点

3) 填写调研相关资料

2、 常用调查网站

1) 失信查询网站

2) 信用查询

3) 交易对手涉诉信息

4) 被执行信息


3、 贷前调查的要点

(一) 客户信用调查

(1) 还款意愿

风险提示

• 客户不诚信行为

• 1)曾经或者仍然被列入逃废债人员,在他行曾经或者仍然被列入逃废债人员;

• 2)曾经拖欠交通罚款、酒驾、被行政处罚等;

• 3)曾经或者仍然恶意拖欠货款行为;

• 4)曾经有拖欠应交税金及偷、逃、骗税行为;

• 5)曾经或者仍然拖欠应付水电费、房租等行为;

• 6)对外担保到期未清偿,必须承担代为清偿义务但仍未还清;

• 7)近期被媒体披露的负面报道;

• 8)近期有法律诉讼事项、受到重大处罚或存在妨碍司法执行的因素;

• 9)存在其他不正常、明显的违反道德行为;



        (2)还款能力

            1)消费类贷款还款能力调查

            2)经营类贷款还款能力调查

        (3)科学合理的确定客户还款方式

        客户经营情况调查

(1) 经营的合法合规性:应检查借款人所经营企业的营业执照是否在有效期内、是否具有所经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。

(2) 经营商誉:向借款人所经营企业的上下游企业、员工等了解借款人的商誉,并调查了解其在工商、税务等方面有无重大纠纷。借款人所经营企业的用水、用电、纳税、雇员及工资发放等情况。

(3) 经营的盈利能力和稳定性:包括考察借款人所经营企业的主营业务业务量情况、现金流量情况;所从事行业的发展状况;借款人所在行业从业经历等方面的因素,据以判断和预期在贷款期间借款人所经营企业的盈利水平及其稳定性。

(二) 担保情况调查

(1) 抵押文件资料的真实有效性:核实抵押房地产的《房地产权证》、《国有土地使用权证》、房地产共有人的有效身份证件原件及复印件、共有人同意抵押的书面证明、抵押物评估报告等证件材料是否真实、合理。

(2) 抵押物的合法性:调查核实抵押物是否属于《担保法》、《物权法》及其司法解释允许且本行认可的抵押物类型;抵押人、共有人出具《同意抵押的承诺书》,须面签或经公证部门公证。

(3) 抵押物权属的完整性:在房地产权属登记机关调查核实抵押人对抵押物所有权的完整性。了解抵押物已设定抵押权属情况、抵押物是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若抵押房产已出租,应充分考虑出租对实现抵押权的影响。

(4) 抵押物存续状况的完好性

(5) 贷款金额与抵押物评估价值的比率:贷款金额与抵押物评估价值的比率须控制在规定范围之内。

(6) 抵押操作的规范性:注意哪些财产不得抵押

(7) 抵押物租赁风险控制(案例)

(8) 一债多抵的风险控制(案例)


(三) 对贷款用途调查内容

1、调查客户申请贷款的原因:调查客户贷款计划;调查客户贷款规模是否与经济行为吻合

•     2、调查客户申请额度的合理性:评估客户申请额度及产品组合方案是否符合客户的经济情况及资金周转周期。


• 3、调查贷款用途是否属于国家许可范围:对以下用途的业务不得贷款:

• 1)国家明令禁止的产品或项目;

• 2)违反国家有关规定从事股本权益性投资,以授信资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股;

• 3)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资;

• 4)其他违反国家法律法规和政策的项目;

    4、调查贷款用途的合法、合规性

(四) 财务信息的获取和逻辑检验

1、 财务信息的获取

1) 获取财务信息的目的

2) 需要获得哪些财务数据:

经营活动财务信息

投融资活动财务信息

家庭活动财务信息

2、 逻辑检验定义

3、 案例

1) 利润检验

2) 销售额与进货额

3) 销售额与员工工资

4) 销售额与计件

5) 销售额与利润

6) 应收账款与销售额

4、 零售信贷风险管理七法

5、 调查报告撰写技巧


二、 贷款审查审批

1、 信贷审批原则

(一)风险与收益平衡的原则

(二)质量与效率兼顾的原则

(三)合法、合规的原则

(四)合理、可行的原则

(五)为科学发展保驾护航的原则

2、 行业风险分析—波特五力分析法

1)新进入者进入壁垒

2)替代品的威胁

3)买方的讨价还价能力

4)供方的讨价还价能力

5)现有竞争者的竞争能力


3、 授信管理

1)风险敞口

2)收益预估

3)定价祗补

4)组合配置

5)综合权衡


4、 主要授信模型

(1)Z计分模型

(2)营运资产分析模型

三、贷后风险控制

1、影响贷后管理的主要因素

• (1)贷后管理流于形式

• (2)对贷款风险预警信号反应迟缓

• (3)贷后管理未能切入客户的生产经营活动

• (4)激励机制的误导


2、分类管理

3、贷后管理的关键点

• 1)预期风险管理:

• 资金使用情况

• 合同履行情况

• 经营变化情况

• 财务变化情况

• 2)是否存在非预期事件(自然灾害、诉讼、媒体负面报道、事故与赔偿等)


4、贷后管理流程

(1)首次检查

1)目的

2)要求:时间要求、操作要求

(2)日常检查

• 1)客户检查

• 2)信贷业务风险检查

• 3)担保检查

• 4)重点检查

• 5)客户信用使用及客户信用情况

• 6)重大事项情况报告


(4) 到期前后检查

1、 到期前提示

2、 到期后管理:

• 1)到期后客户不能按期偿还贷款,符合贷款展期和还旧借新条件的,可按本行期限管理指导意见规定办理还旧借新和展期。

• 2)不符合条件的应列入逾期催收管理,客户经理应填制逾期催收通知书,分别发送到客户和担保人进行催收





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