课程背景：

贷后管理是对公信贷“三查”中**重要的环节，它即是“三查”中的客户尽调信息验证环节，是“三查”中的利益实现环节，也是“三查”中的风控落实环节。

完整的贷后管理课程需要讲解“贷后管理中常见错误点评”“正常经营企业的突然死亡及潜在风险预兆”“问题类客户的风险识别及处置对策”“重检原授信方案做出更优决策”等四章。本课程重点讲解其中的正常经营企业的突然死亡及潜在风险特征。

这里的正常经营企业是指，企业的基本面正常、股权正常、主要财务指标正常、主要科目（总资产、总负债、营业收入、利润等）正常，在上述均正常情况下，企业依旧存在着许多突然死亡可能及各种潜在风险预警信号，需要银行在贷后管理中重点关注。

课程只讲半天，但干货多、量大，案例丰富，授课时间可长可短，风险管理人员可以根据课程中讲到的各类特征设计风险预警信号以及对存量贷款进行快速风险排查。

本课程主讲的陈开宇老师在四大国有银行具有20多年风控经验、15年银行体系内专职贷款审批人培训讲师经验，有“校长”美誉。

课程目的：

**课堂讲授，充分列举各类案例，让学员熟悉贷后管理中常见的各种错误，提升风险意识，具备提前发现潜在风险的手段。 

授课方式：讲授、研讨互动、案例讲解

授课对象：银行行长、专职贷款审批人、客户经理、风险经理等。

课程大纲：

导言 为什么要强调贷后管理

（一）贷后管理是“三查”中**重要的环节，没有之一；

（二）贷后管理是“三查”中**困难的环节，没有之一；

（三）贷后管理是“三查”中**考验职业精神的环节，没有之一；

（四）如何强化贷后管理

（五）贷后管理理念

（六）本课程目的

**章、贷后管理中的常见错误点评（简略）

（一）态度上不重视贷后管理的表现

（二）授信方案明确的贷后监管方案存在重大漏洞

（三）授信方案确定的贷后监管方案实施难度太大

（四）贷后管理中不能与时俱进

（五）预见风险不果断

（六）遭遇风险处置粗暴

（七）贷后管理没有与综合收益捆绑

第二章 评判客户能否持续正常经营

（一）外部环境变化中的企业各种突然死亡

   当经济周期、科技进步、政策法规等外部环境发生变化时，企业内生因素与外部环境不同变化结合，容易导致企业的突然死亡：

   1、行业变化相关；

   2、产品特征相关；

   3、企业战略相关；

   4、企业内部管理相关；

5、领导人特性相关；

（二）正常经营企业的9类潜在风险预兆

所谓正常经营是指企业基本面不变、股权架构不变，企业的主要财务科目如总资产、总负债、营业收入、净利润等不变，主要财务指标不发生明显变化，在这种情况下，有许多信号预示着企业的重大风险。

1、是否具备挪用贷款的意愿、手段和时机

2、不利的外部环境变化

3、不合理的关联交易

4、不合理的财务指标

5、不合常理的人事变动

6、固定资产投资项目进展延误

7、必要性不足的跨行业投资

8、与同行业不同的特征

9、领导人行为习惯的突然改变

（三）常规的风险预警信号及修正和补充

1、持续的信用评级水平

2、持续合理的财务状况

3、持续合理的或有负债水平

4、持续的担保能力

5、持续的股权及管理层架构

6、持续的贷款人地位

第三章 案例分析：潜在风险客户的分类和对策（简略）

正常经营的企业存在大量的潜在风险客户，银行需要根据风险预期及诚信状态，将潜在风险客户进行分类，并采取不同的应对方法。

（一）潜在风险客户分类及处置案例

1、烂鱼

（1）定义及表现

（2）案例分析：烂鱼：鱼已死、肉已烂。

2、死鱼

（1）定义及表现

（2）案例分析：死鱼：鱼已死、肉还在。

3、病鱼

（1）定义及表现

（2）案例分析：病鱼：鱼已病、还没死。

4、慢鱼

（1）定义及表现

（2）案例分析：慢鱼：鱼太慢、吃不饱。

   （二）常见的各类风险化解措施及点评

第四章 重检原授信方案做出更优决策（简略）

   这里是从授信方案重检角度，针对贷后管理中发现的各种做出相应的对策

（一）重检原授信方案

1、全面比较经营环境

2、比较经营管理

3、比较财务状况

4、评判原贷前调查是否真实、充分、全面

5、评判原授信方案六要素是否合理

6、评判原授信方案的**还款来源和第二还款来源是否合规、合理、有效、约束、可执行；

7、评判原授信明确的银企空间是否需要重新调整

（二）对原授信方案的各种优化

1、更符合客户经营特点的授信产品组合

2、更符合实际需求量和承贷能力的授信金额

3、更符合资产转换周期的贷款期限

4、更体现综合收益的授信方案

5、更体现客户未来经营行为的持续条件

6、更加优化的**还款来源监管措施

7、更加优化的第二还款来源监管措施

第五章 贷后管理原则（简略）

（一）合法合规合程序、平衡风险与收益；

（二）银企交易有区间、严守底线不退离；

（三）增量客户精挑选、存量客户重诚信；

（四）贷后监管重可行、担保方式看五性；

（五）突发风险需镇定，预见风险退出急；