一、我国小微企业现状

1、小微企业是我国国民经济重要组成

2、小微企业信贷是商业银行业务转型的必然选择

Ø 缓压资本约束。

Ø 促进利率市场化。

Ø 应对金融脱媒。

Ø 享受降准优惠。

3、小微企业“融资难”仍未完全破题

Ø 小微企业迫切需要资金支持。

Ø 银行出于自身风险考虑对其“惜贷”。

4、国家政策鼓励和银行“试水”

二、小微企业风险概述

1、小微企业现状及特点

Ø 自身肌体“不良”。

Ø 风险缓释能力弱小。

Ø 违约失信成本过低。

2、主要风险类型

Ø 市场风险。

Ø 信用风险。

Ø 操作风险。

3、信贷风险防控的主要环节

Ø 风险识别环节

Ø 贷款监控环节

Ø 风险缓释环节

Ø 方案组合环节

三、小微企业信贷业务尽职调查

1、尽职调查基本要求

2、非财务因素尽职调查要点 

Ø 实际控制人调查。

Ø 企业信用记录调查。

Ø 生产经营活动调查。

3、财务因素尽职调查要点

Ø 主要财务比率指标评价。

Ø 外部融资行为评价。

Ø 财务质量评价。

四、小微企业信贷业务贷时审查

1、基本原则

Ø 遵循客观、公正、诚信原则。

Ø 不受人为的外部因素干扰，独立履行职责。

Ø 对小微企业授信材料的合规性、有效性和完整性负责。

Ø 关系人回避原则。

2、贷时审查要点

Ø 投向限制

Ø 财务调整

Ø 増级评价

Ø 方案论证

五、小微企业信贷业务贷后监控及责任追究

1、基本原则

Ø 逐级报告。

Ø 风险分类。

2、工作重点

Ø 实施动态监测。

Ø 授信方案调整。

Ø 坏账容忍。

Ø 信息共享。

3、信贷风险责任追究

Ø 信息误导

Ø 工作质量

Ø 关系人

六、小微企业信贷业务风险预警

1、实际控制人及主要股东个人的风险预警信息 

2、银行关系异常变化风险预警

3、经营活动及上下游客户关系异常变化风险预警

4、内部管理风险预警

七、小微企业信贷风险控制措施

1、实施务实的小微企业信贷理念与技术

2、加强对小微企业实际控制人个人道德品质监控

3、做好小微企业细分市场定位

Ø 细分市场定位的意义

Ø 细分市场定位的方向

4、设立小微企业贷款专营机构。

Ø 满足小微企业贷款“小量、频繁、快速”的业务需求。

Ø 提供“更加贴切、更加便捷”的产品和服务。

5、多渠道拓展风险缓释渠道

Ø 信用担保机构对于贷款风险防范的促进作用。

Ø 依托科技园区或专业市场，设计针对园区和市场内小微企业的专属信贷产品

Ø 围绕核心企业，开展供应链融资。

Ø 探索知识产权抵押贷款模式。

Ø 探索“政府部门 商业银行 评估中介”的知识产权抵押贷款模式。

6、建立小微企业授信风险监测系统

Ø 监测开户环节。

Ø 监测留存信息。

Ø 监测贷款资金流向。

Ø 监测日常经营现金流。

Ø 监测贷款利息归还情况。

Ø 监测贷款本金归还情况。

7、建立银行员工道德风险防范长效机制

Ø 制度约束，使小微信贷员工不想违规、不能违规、不敢违规。

Ø 严密流程，减少员工道德风险发生的可能性。

Ø 关注小微授信员工的工作状态及生活状态，加强对重点员工的监控。

Ø 定期排查，及时警示，使得广大员工轻易不敢违规。

Ø 对存在道德风险的小微授信员工实行一票否决制。

8、打造一支高素质、有责任感、能吃苦、耐劳的小微授信队伍

八、小微企业信贷风险控制新思路

1、探索与风险投资公司合作——“商贷 风投”的模式

Ø 发展沿革

Ø 双赢格局

Ø 差异化经营特点

Ø 扬长避短，各取所需

2、社区银行关系型贷款

3、实施实业、技术与金融复合型人才队伍建设

结束语

小微企业贷款的风险控制是商业银行在经营转型和向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题，为此，商业银行需要在风险控制的方式和措施上作出新的调整，同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。整体来看，未来商业银行在小微企业贷款领域是大有可为的。