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金融专硕431金融学综合名词解释汇总(六)
贷款五级分类
国际上大概有两种分类法即“大洋洲模式”和“贷款五级分类模式”,我国从 2002 年开始使用贷款五级分类制度。其中,次级、可疑、损失类贷款统称为不良贷款。
一、正常贷款:
借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,银行对借款人按时足额偿还本息有充分把握,贷款损失的概率为 0。
二、关注贷款:
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过 5%。
三、次级贷款:
借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常的营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处理资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在 30%-50%。
四、可疑贷款:
借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少还不确定,贷款损失的概率在 50%-75%。
五、损失贷款:
借款人已无偿还本息的可能,无论采取什么措施和履行什么程序,贷款注定都要损失了,或者虽然能收回极少部分,但其价值也是微乎其微,从银行的角度看,也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来,对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即注销,其贷款损失的概率在 75%-100%。
一逾两呆
1998 年以前,中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部 1993 年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型,后三种合称为不良贷款,在我国简称为“一逾两呆”。逾期贷款是指逾期为还的贷款,只要超过一天即为逾期;呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款;呆账是指按财政部有关规定确定已无法收回,需要冲销呆账保证金的贷款。
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