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万里

“遨游蓝海”消费金融——银行系消费金融风险

万里 / 银行零售营销讲师

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课程背景

截至2020年,我国消费金融整体规模已超过15万亿,且近几年年均增速超过了10%。行业在特殊时期的催化下,结束了之前蒙眼狂奔的增长,步入行业稳定发展期。行业主体更是发生巨变,昔日风光的P2P全部清零;过去几年规模快速放量的小贷公司,遇到空前严格的资本约束,势能不再;持牌金融机构借助前些年的稳定增长以及政策的支持,正在主导万亿级别的消费金融行业。 但随之而来的却是不同于传统银行业务的风险冲击,银行系消费金融业务开展短短几年,从校园贷引发的黑天鹅事件到人头贷引发的灰犀牛风险,对以风控严格著称的银行系消费金融来说,市场给予的挑战还远远不止这些。 ● 银行系消费金融业务目前到底面临哪些风险点? ● 银行系消费金融业务在规避风险方面应该怎么做? ● 银行系消费金融未来的发展方向是什么? 本课程主要从以上三个问题解读银行系消费金融风险。

课程目标

● 充分了解银行系消费金融面临的风险点; ● 规避政策风险带来的“泰山压顶”; ● 学会应对获客渠道带来的“中介风险”; ● 规避面对日益复杂的消费金融市场风险; ● 大数据风控在消费金融领域的应用。

课程大纲

课程大纲

引导:什么是黑天鹅与灰犀牛?

**讲:什么是消费金融

一、消费金融基本介绍

1. 传统消费金融VS互联网消费金融

2. 消费金融的发展意义

1)开辟零售市场和中间业务的利器

2)改变资产负债结构失衡的调节器

3)完善货币传导机制和扩大内需的途径

二、消费金融发展趋势

1. 消费金融的广阔前景

1)更多的机构设立

2)万亿蓝海的机遇

3)专业人才的井喷

2. 市场规范化程度提升

1)校园贷/现金贷的规范

2)金融工作会议精神

3)监管力度的加强

3. 模式确立至关重要

1)分期业务做大客群

2)现金贷业务风控先行

3)线上 线下完美融合

三、国外消费金融的发展及风险借鉴

1. 美国:商品分期→信用卡→专业消费金融公司【从美国学宏观经济】

案例:从缝纫机分期业务到汽车分期

2. 欧洲:现金贷款与非现金贷款/直接营销与间接营销【从欧洲学产品设计】

案例:西班牙桑坦德消费金融公司

3. 日本:发放对象/风险管理【从日本学风险管理】

案例:武富士消费金融公司的不归路


第二讲:我国消费金融的发展

一、消费金融公司的历史沿革

二、消费金融发展的三个阶梯

1. 消费金融1.0——传统银行消费信贷

2. 消费金融2.0——信用卡分期

3. 消费金融3.0——互联网消费金融

三、消费金融的三大派系

1. 银行系

2. 产业系

3. 电商系


第三讲:消费金融的风险表现

一、国内研究观点

1. 目前消费金融存在的问题

1)信用机制不完善

2)产品需求风险

3)缺乏技术和人才

4)缺乏法律制度

2. 国外消费金融管理经验

1)个人征信系统发达

2)风险管理有法可依

3)强大的科技力量

4)自动化决策

5)强大的数据库

6)催收升级

3. 我国消费金融风险管理对策

1)个人征信系统建设

2)配套法律法规

3)提高管理水平和人才培养

4)宣传和引导

互动提问:你认为消费金融当前面临哪些风险?

二、银行系消费金融面临的风险点揭示

1. 政策风险

1)宏观调整

案例:消费信贷与经营性信贷在不同时期的政策支持表现

2)金融监管

案例:持牌消费金融公司的处罚

2. 市场风险

1)宏观经济市场变动

案例:经济下行带来的风险压力

2)银行业市场变动

3)消费金融市场变化

案例:现金贷、校园贷、首付贷——消金领域的“黑天鹅事件”

4)互联网金融冲击

案例:蚂蚁金服、微众银行

5)多种融资渠道冲击

案例:车贷公司、分期公司、抵押专营公司

3. 产品风险

1)产品设计不足

案例:套取审批规则/分期项目依赖性

2)模仿带来的苦果

案例:视频贷款机与日本的居酒屋消费借款

3)监管规定限制

4. 获客渠道风险

1)现金贷渠道的无底线

案例:包装材料/多级代理

2)分期渠道的非专业性

案例:中介勾结/人头贷——“灰犀牛”的风险凸显

3)互联网金融与消费金融的关系

案例:

4)异业联盟

5. 客户风险

1)客户准入

案例:骗贷/套取审批规则/首付贷

2)区域风险

案例:风险客户区域化区别

3)用途合规性

6. 员工风险

1)内外勾结

案例:无间道的卧底

2)利益驱动

案例:视频资料展示

3)业绩压力


第四讲:规避风险的举措

一、依法合规经营

1. 企业文化和 信贷文化的建立与传播

2. 风险理念与风控技能的培训与普及

3. 流程建立与风控体系的建设与完善

二、合理设计产品

1. 分期业务(受托业务)

2. 房相关业务

3. 线上获客关联

4. 大数据信息流/现金流

5. 农业相关

三、精准定位客群

1. 分层管理

案例:桑坦德消费金融模式

2. 线上或线下获客目标

案例:招联消费/捷信

3. 大数据建模能力提升

互动游戏:画像游戏

四、谨慎选择渠道

1. 获客渠道的定位

案例:目前主流银行系消费金融公司的渠道管理模式

2.受托渠道的选择

案例:3C分期渠道/教育类培训机构/房屋衍生品渠道/汽车衍生品渠道

3. 渠道的管理

案例:中银消费的管理模式

五、严格团队管理

1. 员工职业道德

案例:其身正不令而行

2. 员工薪酬体系

3. 营销推广模式

4. 配套规章制度

5. 头狼的重要性


第五讲:现金贷业务贷前调查

1. 贷前调查原则

2. 贷前调查的方法

3. 贷前调查之“眼耳口手脑”

进阶:线上消费金融业务的主要风控模式

1.IPC风控

2.信贷工厂风控

3.FICO评分卡模型风控

4.大数据风控

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