课程背景：

近年来，随着我国商业银行对零售信贷业务的逐渐重视，各行的零贷业务得到了长足发展。同时随着我国民事商务法律法规的不断健全和完善，尤其是随着《民法典》的出台和正式实施，和零售信贷业务相关的法规出现了较大的变化。

但是由于从业人员对相关法律法规的不熟悉、不了解，造成了很多法律风险，更有甚者对于法律合规部门，对于相关法律法规的变化不敏感、不调整，给银行造成无法挽回的损失。

本课程将从零售信贷业务的合同文本、贷后管理、诉讼和执行实务，结合相关法规及案例，和大家一起梳理相关监管政策和法律条款，并学会在业务关键环节中规避法律风险、化解资产风险。

课程收益：

● 掌握《民法典》下合同填写审核要点及法律解析

● 掌握《民法典》下物权及抵押登记相关条款和解析

● 掌握《民法典》下夫妻共同财产法律审核要点及解析

● 掌握《民法典》下担保及**高额法律审核要点及解析

● 掌握司法诉讼相关法规及案例解析

● 掌握从业人员案件防范案例解析

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：客户经理、审查审批人员、支行负责人等相关人员

课程方式：互动讲解、司法案例解析、业务案例讲解

课程特色：提炼业务关键环节的横切面，让学员了解法规、学会运用法规、规避风险

课程大纲

**讲：《民法典》下贷款合同填写审核要点及法律解析

1. 照片和录音取证要点

2. 采取签订确认书与合同成立

3. 签章、盖章或者按指印

4. 如何防范借款人签署的名字不是本人签署

5. 借款合同上借款人所盖的公章为假章，合同是否成立

6. 采用格式条款订立合同

7. 个体工商户担保注意事项

第二讲：民法典下物权及抵押登记相关条款及解析

一、物权类

1. 物权的概念和理解

2. 不动产登记机构的审查方式（实质审查还是形式审查）

3. 不得抵押的财产有哪些？

4. 不动产登记簿能否起到确权作用？（借名买房）

5. 冒名贷款责任承担问题

6. 处置房产时客户配合户口迁移问题

工具：某银行的借款合同、担保合同、借据样本

二、租赁类

1. 买卖不破租赁原则的应用场景

2. 抵押物上设定租赁权问题

3. 客户的租赁期设定时长问题

4. 物权出现转租和租赁权转让的情形的应对

5. 部分极端出租情形

6. 名为承包或者合伙实为租赁的情形界定

7. 客户提出在抵押前已有长期租赁权（虚假租赁合同）的应对

8. 贷前调查中如何解决房屋先租赁后抵押的情形

9. 承租人的优先购买权问题解析

案例分析：某借款人与租赁方一起倒签合同，对抗抵押

三、担保类

1. 居住权与抵押权

2. 信贷人员如何防止后期客户的各种“租赁不破抵押”“居住权”等事情发生？

3. 抵押期间抵押物转让问题（带押过户）

4. 抵押期限与贷款期限问题

5. 在建工程抵押审核依据立项“四证”

6. 在建工程受偿顺序

7. 未成年人产权的房产贷款受理问题

8. 交通工具的物权设立问题

9. 应收账款质押范围的规定

案例分析：某银行合作的开发商因资金链断裂出现烂尾风险，银行已发放按揭贷款的抵押权出现悬空风险

第三讲：夫妻借款及对外担保相关条款及解析

1. 夫妻一方未经另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以个人名义借款，夫妻双方承担还款责任的情形

3. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还

4. 夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款

5. 婚内夫妻一方借款，离婚后另一方是否无需承担还款责任

6. 债务是否用于共同生产经营

7. 夫妻债务如何分配

8. 借款人欠款，其账户内没有钱，可否扣划、查封其配偶在我行的账户内资金？

案例分析：某银行发放的房屋抵押贷款因客户经理未落实面签流程造成配偶一方未在合同上签字

第四讲：保证和**高额保证相关条款及分析

1. 债权人与保证人约定保证责任承担的形式

2. 债权人如何在保证期间向保证人提起诉讼仲裁或者主张权利认定

3. 债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人，该转让对保证人是否发生效力

4. 保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人对受让人是否承担保证责任

案例：银行某笔两百万元的房屋抵押类贷款既有房屋抵押，又有保证人担保。银行在未通知保证人的情况下，将该笔债权**阿里拍卖平台转让给第三方。

解析：因银行未通知保证人，该笔债权转让后保证人是否继续承担保证责任？

5. 债权人欺诈保证人或债务人欺诈保证人债权人知情的，保证人可否诉讼撤销该保证行为

6. 保证人不知情为债权人借新还旧而提供担保的，是否有效

7. 既有物的抵押与又有保证人的保证，保证人有可能免责？

8. 非营利机构可否做保证人？

9. 保证合同无约定或者约定不明确的保证方式如何认定

10. 保证合同在保证期间约定不明确，期限如何认定

案例：银行对赵某发放抵押类贷款80万元，同时赵某让其同学李某向银行出具保证担保承诺函，但承诺函中并未约定保证方式和保证期间。

解析：该保证行为的性质和期间该如何认定？

11. 共同保证人之间的承担责任后如何追偿

12. **高额抵押登记与普通抵押登记的异同？

13. **高额抵押担保的“额”的限制

14. **高额抵押项下提款或支用合同签署问题

案例：某银行发放的联保类贷款出现大面积风险

解析：联保类贷款中的保证人应如何担责？银行如何追偿各个保证人？

第五讲：司法诉讼及执行程序中的相关条款（案例解析）

1. 继承与债权的关系

2. “父债子偿”的合法性（借款人死亡的债务承担问题）

3. 贷款人是否有权要求以死亡赔偿金、保险金、抚恤金清偿贷款

4. 债权人的代位权行使

案例分析：某银行向黄某提供信用贷款一百万元，黄某无力偿还，但向银行提供了他人五十万的欠款凭据。银行如何收回这五十万的欠款？

5. 公证邮寄送达是否能中断诉讼时效

6. 签收催款通知的效力认定（企业财务人员和配偶等非本人签收）

7. 轮候查封的处置权和分配顺序和比例

案例：某银行向宋某提供抵押贷款两百万元，抵押物为宋某个人和宋某实控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未归还贷款，银行向法院提起诉讼并查封该两套房产，但均为轮候查封。

解析：银行在此情况下的处置权和分配权

8. 债权转让后的债权诉讼时效

9. 抵押物灭失后的救济措施

10. 住房公积金可否用来清偿贷款

11. 具有强制执行效力的公证债权文书的运用

12. 保证金账户被有权机关冻结扣划及应对措施

13. 法拍程序及相关规定

14. 执行阶段债务人提出执行异议的应对

15. 债务人唯一住房、交易税费问题的处理

案例：某银行向法院申请处置刘某的抵押物期间，刘某以唯一住房为由向法院提出执行异议

解析：银行可否顺利拍卖该抵押物，应该如何处理唯一住房问题

第六讲：从业人员道德风险解析（案防案例解析）

1. 银行业案件防控管理的相关规定

2. 具体涉刑犯罪和违法释义及案例

1）违法放贷罪

2）贷款诈骗罪

3）高利转贷罪

4）虚假信用申请罪

5）侵犯个人信息罪

6）从业人员违法（道德风险）